Thời gian đọc: 3 phút

Khi quyết định vay ngân hàng để mua nhà dự án, thì vấn đề quan tâm đầu tiên là lãi suất. Tuy nhiên, đối với những dự án mà có nhiều gói tài trợ, nhiều ngân hàng cho vay thì để so sánh lãi suất và ra quyết định là khá phức tạp. Trong bài viết này, BankExpress sẽ hướng dẫn bạn các bước để xác định được gói vay tốt nhất.

Hầu hết các sản phẩm tín dụng cho vay mua nhà dự án đều có công thức chung là cố định lãi suất trong thời gian ưu đãi và thả nổi trong các năm sau. Mức lãi suất thấp luôn là “mồi câu” của các gói vay từ ngân hàng, và cũng là yếu tố quan tâm hàng đầu cho việc trả lãi sau này. Tuy nhiên, thời gian duy trì của mức lãi suất thấp này kèm theo các điều kiện nhận tiền vay và các loại phí đi kèm là điều bạn cần quan tâm hơn cả.

Để thu hút khách hàng, nhiều ngân hàng áp dụng những gói vay hấp dẫn với lãi suất ban đầu thấp, chỉ 7 – 9%/năm, nhưng áp dụng thời gian ưu đãi ngắn. Sau đó thả nổi lãi suất theo thị trường và thường được tính theo công thức: lãi suất tham chiếu điều chỉnh định kỳ cộng với biên độ % cố định. Mức lãi suất này lên đến 10 – 12%/năm hoặc cao hơn cho những năm tiếp theo.

Cách so sánh lãi suất để lựa chọn chính xác gói vay

Để lựa chọn chính xác gói vay bạn cần hỏi và trả lời những câu hỏi sau:

Xác định thời gian ưu đãi?

Ngân hàng thường cung cấp các gói lãi suất trong một khoảng thời gian cố đinh từ 6-24 tháng tuỳ vào chính sách ban hành trong từng thời điểm hoặc từng dự án cụ thể.

Xác định số tiền sẽ nhận nợ trong thời gian ưu đãi sẽ chiếm bao nhiêu % trên toàn bộ khoản vay?

Nếu giải ngân lần đầu với số tiền chiếm tỷ lệ lớn trên vốn vay, bạn nên lựa chọn gói vay có lãi suất thấp trong thời gian gian ưu đãi mặc dù lãi suất sau ưu đãi có thể cao hơn để hưởng trọn ưu đãi từ ngân hàng.
Ngược lại, nếu ngân hàng giải ngân nhiều lần và số tiền lúc đầu tỷ lệ không cao thì bạn có thể lựa chọn gói ưu đãi cao hơn những lãi suất sau thời gian ưu đãi thấp hơn.

Lãi suất sau thời gian ưu đãi xác định như thế nào?

(1) Xem xét lãi suất thả nổi được xác định như thế nào và cộng biên độ với lãi suất huy động kỳ hạn nào.
Ví dụ, lãi suất sau thời gian ưu đãi được quy định là bằng LSTG 12 tháng + 4%, được hiểu là:
– Tại thời điểm điều chỉnh lãi suất sau thời gian ưu đãi, ngân hàng sẽ áp lãi suất tiền gửi 12 tháng trả sau cho cá nhân (giả sử là 8%) cộng với biên độ 4% và tổng lãi suất áp cho khách hàng là 8% + 4% = 12%/năm
– Trường hợp lãi suất cơ sở để cộng biên độ là lãi suất huy động thì tương đối yên tâm vì tất cả các ngân hàng đều phải công khai lãi suất tiền gửi trên website chính thức.
– Lưu ý quy định của ngân hàng về thời điểm thay đổi lãi suất cơ sở. Việc áp dụng cách tính lãi suất trên không có nghĩa mức lãi suất 12% được duy trì trong cả năm mà sẽ thay đổi theo quy định của ngân hàng.
(2) Đánh giá xu hướng lãi suất trong tương lai: Nếu xu hướng lãi suất hoặc nền kinh tế có vẻ tăng trưởng nóng dẫn đến lãi suất có khả năng tăng mạnh trong thời gian tới thì bạn nên lựa trọn gói ưu đãi dài hơn và ngược lại.

Xác định mục đích vay và thời gian vay dự kiến?

Khách hàng bắt buộc phải xác định vay là để mua căn hộ với mục đích gì:
– Vay mua nhà để ở
– Vay mua nhà để cho thuê
– Vay mua nhà để đầu tư sang nhượng
Với mỗi mục đích vay khác nhau thì thời gian sở hữu cũng như sự quan tâm về dòng tiền trả nợ của khách hàng là khác nhau. Kết quả chính xác phụ thuộc vào mục đích và nhu cầu cụ thể của khách hàng.

Phương án tư vấn từ BankExpress

Ví dụ, tại dự án A ngân hàng đưa ra 3 gói vay mua căn hộ dự án như sau:

Gói

Lãi suất ưu đãi cố định

Lãi suất sau thời gian ưu đãi

18,2%/năm trong 18 tháng đầuLSTK 13 tháng + 4,2%/năm
28,6%/năm trong 18 tháng đầuLSTK 24 tháng + 3,5%/năm
39,2%/năm trong 12 thángLSTK 12 tháng + 4%/năm

Vậy nên trọn gói tài trợ nào phù hợp hơn và tiết kiệm hơn với khách hàng?

Gợi ý của BankExpress:

Căn cứ trên các bước trên, BankExpress sẽ tính toán cụ thể số tiền bạn phải trả trong thời gian vay. BankExpress sẽ tính toán và đưa ra các phương án giả định theo yêu cầu của khách hàng để đảm bảo gói vay được lựa chọn không chỉ tốt nhất mà còn tối ưu nhất theo nhu cầu của bạn.

Để tư vấn cụ thể, hãy có thể liên hệ Hotline 0927 202 888 để được đồng hành cùng các chuyên gia của chúng tôi. Bạn cũng nên nghiên thêm tài liệu dưới đây để tư tin hơn cho quyết định vay của mình.