Vay thấu chi ngân hàng. Cập nhật Lãi suất vay thấu chi 2024

Vay Thấu Chi, mặc dù là một dịch vụ cho vay lâu đời tại các ngân hàng, thường ít được biết đến hơn so với các hình thức khác như vay thế chấp, vay tín chấp, hoặc rút tiền mặt qua thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nó có thể là một lựa chọn tài chính hiệu quả cho những người cần tiền mặt nhanh chóng và không muốn tốn quá nhiều thời gian vào quy trình vay.

Vay thấu chi cho phép cá nhân và doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn nhanh chóng để thực hiện các dự án, đầu tư, hoặc giải quyết các vấn đề tài chính khẩn cấp. Nó có thể giúp tạo ra cơ hội kinh doanh, đầu tư vào lĩnh vực mới, hoặc đơn giản là ứng phó với các chi phí đột ngột.

Tuy nhiên, việc vay thấu chi cũng đi kèm với một số rủi ro. Nợ tích luỹ có thể gây áp lực tài chính nếu không được quản lý cẩn thận. Lãi suất có thể tăng lên mức cao nếu không chọn nguồn vay phù hợp. Hơn nữa, việc không tuân thủ các điều khoản và thỏa thuận vay có thể ảnh hưởng đến tín dụng cá nhân hoặc uy tín doanh nghiệp.

Trong bài viết này, chúng ta sẽ đi vào chi tiết về quy trình Vay Thấu Chi, cách thức để Vay Thấu Chi một cách hiệu quả, và cách bảo vệ thông tin cá nhân khi tham gia vào quá trình này.

Tham khảo: So sánh lựa chọn gói vay ngân hàng tốt nhất

Vay thấu chi là gì

Vay thấu chi (Overdraft) là một hình thức cho vay của ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng cho phép khách hàng chi tiêu vượt quá số dư khả dụng trong tài khoản thanh toán của mình.

Với vay thấu chi, khách hàng sẽ được ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng nhất định. Khi khách hàng chi tiêu vượt quá số dư trong tài khoản, ngân hàng sẽ ứng trước cho khách hàng số tiền vượt mức đó. Số tiền vượt mức này được gọi là hạn mức thấu chi. Ngân hàng sẽ tính lãi đối với khoản tiền vượt mức mà khách hàng đã chi tiêu.

Lãi suất vay thấu chi thường cao hơn lãi suất tiết kiệm. Do đó, khách hàng nên sử dụng vay thấu chi một cách hợp lý và trả nợ đúng hạn để tránh phát sinh lãi suất cao.

Để được vay thấu chi, khách hàng cần đáp ứng các điều kiện sau:

• Có tài khoản thanh toán tại ngân hàng
• Có lịch sử giao dịch tốt
• Thu nhập ổn định

Hãy xem xét một ví dụ về cách hạn mức Thấu Chi hoạt động và làm thế nào lãi suất được tính:

Ngân hàng cung cấp cho bạn hạn mức Thấu Chi là 20 triệu VND. Trong tài khoản của bạn, có số dư thực là 20 triệu VND. Điều này có nghĩa là bạn có thể chi tiêu tối đa là 40 triệu VND (20 triệu từ hạn mức và 20 triệu từ số dư hiện có).

Nếu bạn quyết định sử dụng 25 triệu VND, bạn sẽ tiêu hết 20 triệu từ hạn mức và 5 triệu từ số tiền thực hiện có trong tài khoản. Trong trường hợp này, bạn đã tiêu quá hạn mức 5 triệu VND.

Ngân hàng sẽ tính lãi suất cho số tiền bạn đã tiêu quá hạn mức, tức là 5 triệu VND. Lãi suất này thường được tính hàng ngày hoặc hàng tháng dựa trên lãi suất quy định trong hợp đồng vay của bạn.

Bảng so sánh Lãi suất vay thấu chi các ngân hàng mới nhất 2023

Dưới đây là bảng thống kê lãi suất vay thấu chi của 20 ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam, bao gồm cả hạn mức tối đa và các loại phí

Ngân hàng	Lãi suất vay thấu chi	Hạn mức tối đa	Phí thường niên	Phí duy trì	Phí rút tiền
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank)	14,2%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Quốc tế (VIB)	14,5%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank)	13,8%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank)	12,5%/năm	200 triệu đồng	Miễn phí	Miễn phí	1%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)	13,2%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank)	13,5%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam (Eximbank)	13,5%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV)	13%/năm	200 triệu đồng	Miễn phí	Miễn phí	1%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank)	12,5%/năm	200 triệu đồng	Miễn phí	Miễn phí	1%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Quân đội (MB)	13,5%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Phát triển Thành phố Hồ Chí Minh (HDBank)	13,5%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Shinhan Việt Nam	13,5%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Phương Đông (OCB)	13,5%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút
Ngân hàng TMCP Á Châu (ACB)	13,5%/năm	500 triệu đồng	300.000 đồng/năm	100.000 đồng/tháng	1,5%/số tiền rút

Tham khảo: Tất cả các loại Phí vay ngân hàng. Tất cả các loại và cách đàm phán giảm phí hiệu quả

Những điều phải biết trước khi vay thấu chi

Hạn Mức và Điều Kiện Vay Thấu Chi

Hạn mức của thẻ thấu chi thường phụ thuộc vào nhiều yếu tố, bao gồm thu nhập, tài sản đảm bảo và lịch sử tín dụng của người vay. Thường thì người có thu nhập ổn định và lịch sử tín dụng tốt sẽ được cấp hạn mức cao hơn. Đối tượng vay thấu chi thường là những người có nhu cầu chi tiêu đột xuất và muốn sử dụng hạn mức thẻ để đáp ứng nhu cầu này.

Điều Kiện Cho Vay Thấu Chi

Điều kiện cho vay thấu chi có thể đa dạng và tùy thuộc vào từng ngân hàng. Thông thường, nếu bạn có thu nhập ổn định và thường xuyên nhận tiền qua thẻ ngân hàng hàng tháng, bạn có đủ điều kiện để vay thấu chi. Tuy nhiên, các ngân hàng có thể yêu cầu các điều kiện cụ thể khác nhau, và việc xét duyệt đòi hỏi dựa trên quyết định của ngân hàng.

Lãi Suất Vay Thấu Chi

Lãi suất vay thấu chi thường cao hơn so với lãi suất thông thường và có thể gấp 1.5 lần hoặc hơn. Tuy nhiên, ưu điểm của vay thấu chi là bạn chỉ phải trả lãi cho số tiền thực tế bạn đã sử dụng vượt hạn mức, tính theo ngày cụ thể, chứ không phải cho toàn bộ số tiền vay. Lãi suất được tính dựa trên dư nợ giảm dần và có thể được tính như sau:

Tổng tiền lãi = ∑ (dư nợ * lãi suất /360 * số ngày thấu chi thực tế)

Ví dụ: Nếu bạn vay thấu chi 10 triệu VND với lãi suất 25%/năm và sử dụng số tiền này trong 30 ngày, số tiền lãi thấu chi mà bạn phải trả là: 10 triệu x 25%/360 x 30 = 208.333 VND.

Lưu ý: Một số ngân hàng có quy định rằng nếu bạn sử dụng thấu chi và trả lại số tiền đã dùng trong một khoảng thời gian quy định vào cùng ngày chi thì sẽ không bị tính lãi.

Tham khảo: Tính lãi suất vay ngân hàng. Cách đơn giản, chính xác nhất

Các hình thức vay thấu chi

Vay Thấu Chi có nhiều hình thức khác nhau tùy thuộc vào nguồn tài chính bạn chọn và mục đích vay tiền. Dưới đây là một số hình thức phổ biến của Vay Thấu Chi:

Vay Thấu Chi từ Ngân hàng:

Đây là một trong những hình thức Vay Thấu Chi phổ biến nhất. Hiện nay, có hai hình thức vay thấu chi phổ biến là vay thấu chi tín chấp và vay thấu chi thế chấp:

1. Vay Thấu Chi Tín Chấp: Hình thức này chủ yếu dựa vào tài khoản lương của người vay và không yêu cầu tài sản đảm bảo. Ngân hàng xem xét lịch sử tín dụng của chủ thẻ để quyết định hạn mức vay. Tuy nhiên, do rủi ro thu hồi nợ cao hơn, hạn mức vay thường không cao, thường dao động trong khoảng gấp 3-5 lần mức lương hàng tháng của người vay.
   Xem thêm: Cho vay tín chấp là gì? Tất cả những điều cần biết.
2. Vay Thấu Chi Thế Chấp: Hình thức này yêu cầu người vay đảm bảo khoản vay bằng tài sản cá nhân, thường là tài khoản tiết kiệm hoặc tài sản có giá trị. Ngân hàng thường yêu cầu bạn có tài sản đảm bảo như bất động sản hoặc xe ô tô để đảm bảo khoản vay. Mức vay thấu chi thế chấp có thể rất cao và phụ thuộc vào giá trị tài sản đảm bảo, thậm chí có thể lên đến hàng tỷ đồng.
   Xem thêm: Vay thế chấp ngân hàng. Tất tần tật quy trình, thủ tục, lãi suất mới nhất.

Lựa chọn giữa hai hình thức này phụ thuộc vào tình huống tài chính cụ thể của người vay và mục tiêu sử dụng khoản vay. Vay thấu chi tín chấp thường đơn giản hơn và không đòi hỏi tài sản đảm bảo, nhưng hạn mức vay thấp hơn. Trong khi đó, vay thấu chi thế chấp cho phép vay mức cao hơn nhưng đòi hỏi đảm bảo bằng tài sản. Việc tư vấn với ngân hàng và hiểu rõ điều khoản và điều kiện là quan trọng trước khi quyết định vay thấu chi.

Thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng là một hình thức Vay Thấu Chi linh hoạt, cho phép bạn mua sắm hoặc rút tiền một cách dễ dàng. Bạn có thể thanh toán số tiền đã sử dụng hàng tháng hoặc trả một khoản tối thiểu, nhưng cần chú ý đến lãi suất nếu bạn không trả hết số nợ hàng tháng.

Tham khảo: Rút tiền mặt thẻ tín dụng. Tổng hợp Phí rút tiền thẻ tín dụng các ngân hàng

Lợi ích và rủi ro khi Vay Thấu Chi

Vay Thấu Chi, mặc dù là một dịch vụ cho vay lâu đời tại các ngân hàng, thường ít được biết đến hơn so với các hình thức khác như vay thế chấp, vay tín chấp, trả góp qua thẻ tín dụng hoặc rút tiền mặt qua thẻ tín dụng. Tuy nhiên, nó có thể là một lựa chọn tài chính hiệu quả cho những người cần tiền mặt nhanh chóng và không muốn tốn quá nhiều thời gian vào quy trình vay.

Ưu điểm của Vay Thấu Chi:

1. Tính Linh Hoạt: Vay Thấu Chi cho phép bạn vay một số tiền cụ thể và trả trong khoảng thời gian ngắn hạn. Điều này rất hữu ích khi bạn cần một lượng tiền nhất định để giải quyết mục tiêu cụ thể.
2. Thủ tục Đơn Giản: Quy trình xin vay Thấu Chi thường đơn giản và nhanh chóng. Bạn không cần phải đưa ra tài sản đảm bảo hoặc trải qua quá trình phê duyệt phức tạp.
3. Không Cần Tài Sản Đảm Bảo: Khác với vay thế chấp, bạn không cần phải đặt tài sản làm đảm bảo cho khoản vay. Điều này giúp tránh rủi ro mất tài sản nếu bạn không thể trả nợ.

Nhược Điểm của Vay Thấu Chi:

1. Lãi Suất Cao Hơn: Lãi suất Vay Thấu Chi thường cao hơn so với các hình thức vay có tài sản đảm bảo, như vay thế chấp. Điều này có thể tạo áp lực tài chính nếu không trả nợ đúng hạn.
2. Không Phù Hợp cho Số Tiền Lớn: Vay Thấu Chi thích hợp cho số tiền nhỏ đối với các nhu cầu tài chính cấp bách, nhưng không phải lúc nào cũng là lựa chọn tốt cho số tiền lớn và dự án dài hạn.
3. Yêu Cầu Tín Dụng Tốt: Một số ngân hàng yêu cầu tín dụng tốt để xin vay Thấu Chi. Điều này có thể gây khó khăn cho những người có điểm tín dụng thấp.

Tham khảo: Hướng dẫn đánh giá tài chính cá nhân trước khi vay ngân hàng

So sánh vay thấu chi và vay truyền thống

Vay thấu chi và vay truyền thống là hai hình thức vay vốn phổ biến hiện nay, mỗi hình thức đều có những ưu điểm và nhược điểm riêng.

Đặc điểm	Vay thấu chi	Vay truyền thống
Mục đích	Chi tiêu gấp trong thời gian ngắn	Mua sắm, đầu tư, kinh doanh
Thời hạn	Ngắn hạn, thường từ 3-12 tháng	Dài hạn, có thể lên đến 30 năm
Lãi suất	Cao hơn	Thấp hơn
Hạn mức	Linh hoạt, dựa trên thu nhập của khách hàng	Cố định, dựa trên mục đích vay và khả năng tài chính của khách hàng
Điều kiện vay	Dễ dàng hơn	Khó khăn hơn
Thủ tục vay	Đơn giản, có thể đăng ký online	Phức tạp hơn, cần chuẩn bị nhiều giấy tờ
Thanh toán	Trả lãi hàng tháng, trả gốc khi đáo hạn hoặc đến hạn mức	Trả lãi và gốc đều đặn hàng tháng

Điều Kiện Vay Thấu Chi tại Ngân Hàng

Để có thể đủ điều kiện vay Thấu Chi tại ngân hàng, bạn cần tuân thủ các yêu cầu và đáp ứng các tiêu chuẩn sau đây:

1. Độ tuổi: Bạn phải đủ 18 tuổi hoặc độ tuổi tối thiểu quy định bởi ngân hàng để có thể xin vay Thấu Chi.
2. Công dân Việt Nam: Người xin vay thường phải là công dân Việt Nam, nhưng một số ngân hàng có thể chấp nhận các đối tượng khác, ví dụ như người nước ngoài có thẻ tạm trú hoặc visa lâu dài.
3. Thu nhập ổn định: Ngân hàng thường yêu cầu bạn có nguồn thu nhập ổn định từ công việc hoặc kinh doanh riêng. Điều này giúp đảm bảo bạn có khả năng trả nợ đúng hạn.
4. Lịch sử tín dụng tốt: Lịch sử tín dụng tốt thường là yếu tố quan trọng khi xin vay Thấu Chi. Điều này đòi hỏi bạn phải có lịch sử tín dụng tốt và không có lịch sử trả nợ muộn hoặc nợ xấu.
5. Hồ sơ tài chính: Bạn phải chuẩn bị hồ sơ tài chính đầy đủ, bao gồm chứng minh thu nhập, báo cáo tài chính cá nhân hoặc doanh nghiệp (nếu có), và bất kỳ giấy tờ liên quan khác (Hợp đồng lao động có thời hạn hoặc không xác định thời hạn hay có biên chế Nhà nước).
6. Không có dư nợ quá mức: Ngân hàng có thể xem xét tỷ lệ nợ so với thu nhập của bạn để đảm bảo rằng bạn có khả năng trả nợ.
7. Tài sản đảm bảo (nếu cần): Một số loại Thấu Chi có thể yêu cầu bạn cung cấp tài sản đảm bảo như bất động sản hoặc xe ô tô.
8. Khả năng trả nợ: Bạn cần có kế hoạch cụ thể để trả nợ, và ngân hàng sẽ đánh giá xem liệu bạn có khả năng trả nợ dựa trên thu nhập và nợ hiện tại của bạn.
9. Không vi phạm luật: Bạn phải tuân thủ các luật và quy định liên quan đến việc vay tiền tại Việt Nam.

Quy Trình và Thủ Tục Vay Thấu Chi tại Ngân Hàng

Vay Thấu Chi tại ngân hàng có quy trình và thủ tục cụ thể mà bạn cần tuân thủ để đảm bảo việc vay tiền diễn ra một cách suôn sẻ. Dưới đây là quy trình và thủ tục thường gặp khi bạn muốn vay Thấu Chi tại một ngân hàng:

Bước 1: Chuẩn bị tài liệu và hồ sơ

Trước hết, bạn cần xác định mục tiêu vay tiền để biết cần bao nhiêu tiền và trong bao lâu. Bạn cần cung cấp các giấy tờ chứng minh thu nhập như hóa đơn lương, bảng lương, báo cáo thuế thu nhập cá nhân hoặc báo cáo tài chính doanh nghiệp (nếu có).

• Giấy đề nghị cấp hạn mức thấu chi
• Giấy yêu cầu mở tài khoản đối với trường hợp bạn chưa có tài khoản tại ngân hàng
• CMND/CCCD/Hộ chiếu còn hiệu lực tại thời điểm yêu cầu
• Hộ khẩu/KT3 (giấy tạm trú dài hạn)
• Các tài liệu chứng minh thu nhập như quyết định lương, hợp đồng lao động,…
• Các giấy tờ khác theo quy định

Bước 2: Lựa chọn ngân hàng và sản phẩm Thấu Chi

• Tìm ngân hàng phù hợp: Xem xét các ngân hàng có sẵn tại khu vực bạn sống và so sánh lãi suất, điều kiện vay, và các ưu đãi khác.
• Chọn sản phẩm Thấu Chi phù hợp: Ngân hàng có thể cung cấp nhiều loại Thấu Chi khác nhau, như Thấu Chi theo mức thu nhập, Thấu Chi theo thẻ tín dụng, hoặc Thấu Chi cá nhân. Chọn sản phẩm phù hợp với mục tiêu của bạn.

Bước 3: Đệ trình đơn xin vay

• Điền đơn xin vay: Điền đầy đủ thông tin trong đơn xin vay của ngân hàng. Đơn này thường có sẵn trực tuyến trên trang web của ngân hàng hoặc tại văn phòng giao dịch.
• Gửi hồ sơ tài chính: Đính kèm hồ sơ tài chính và giấy tờ cần thiết vào đơn xin vay và gửi lại cho ngân hàng.

Bước 4: Xét duyệt và phê duyệt

• Xét duyệt tín dụng: Ngân hàng sẽ tiến hành xét duyệt tín dụng của bạn, kiểm tra điểm tín dụng và đánh giá khả năng trả nợ của bạn.
• Phê duyệt hoặc từ chối: Sau quá trình xét duyệt, ngân hàng sẽ thông báo cho bạn biết liệu đơn vay của bạn được phê duyệt hay từ chối.

Bước 5: Ký kết hợp đồng

• Ký hợp đồng vay: Nếu đơn vay của bạn được chấp nhận, bạn cần đến ngân hàng để ký hợp đồng vay và thực hiện các thủ tục cần thiết.
• Đặt cọc (nếu cần): Đối với một số loại Thấu Chi, bạn có thể cần đặt cọc hoặc tài sản đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng.

Bước 6: Nhận tiền vay

• Nhận số tiền vay: Sau khi hợp đồng được ký kết và các thủ tục hoàn tất, ngân hàng sẽ chuyển số tiền vay vào tài khoản của bạn hoặc trả tiền mặt tùy theo yêu cầu.
• Quản lý và trả nợ: Khi bạn đã nhận được tiền vay, bạn cần quản lý tài chính cẩn thận và đảm bảo trả nợ đúng hạn.

Quy trình và thủ tục cụ thể có thể thay đổi tùy theo ngân hàng và sản phẩm Thấu Chi bạn chọn. Để biết thêm chi tiết, bạn nên liên hệ trực tiếp với ngân hàng và thảo luận với họ về quy trình cụ thể cho trường hợp của bạn.

Tham khảo: Tất cả những điều cần biết về Hồ sơ & Thủ tục vay vốn ngân hàng

Cách thanh toán tiền lãi vay thấu chi

Cách thanh toán tiền lãi vay thấu chi có thể được thực hiện theo các cách sau:

• Thanh toán trực tiếp tại quầy giao dịch ngân hàng: Khách hàng mang theo chứng từ thanh toán (thông báo thu nợ của ngân hàng) đến quầy giao dịch ngân hàng để thực hiện thanh toán.
• Thanh toán qua Internet Banking: Khách hàng đăng nhập vào Internet Banking của ngân hàng để thực hiện thanh toán.
• Thanh toán qua Mobile Banking: Khách hàng đăng nhập vào Mobile Banking của ngân hàng để thực hiện thanh toán.
• Thanh toán qua thẻ ATM: Khách hàng sử dụng thẻ ATM của ngân hàng để thực hiện thanh toán tại máy ATM.

Các bước thanh toán tiền lãi vay thấu chi qua Internet Banking:

1. Đăng nhập vào Internet Banking của ngân hàng.
2. Chọn mục “Vay – Chuyển khoản”.
3. Chọn mục “Thanh toán lãi vay”.
4. Nhập thông tin thanh toán theo hướng dẫn.
5. Xác nhận thanh toán.

Các bước thanh toán tiền lãi vay thấu chi qua Mobile Banking:

1. Mở ứng dụng Mobile Banking của ngân hàng.
2. Chọn mục “Vay – Chuyển khoản”.
3. Chọn mục “Thanh toán lãi vay”.
4. Nhập thông tin thanh toán theo hướng dẫn.
5. Xác nhận thanh toán.

Lưu ý:

• Khách hàng cần thanh toán tiền lãi vay thấu chi đúng hạn theo thông báo thu nợ của ngân hàng.
• Nếu Khách hàng không thanh toán tiền lãi vay thấu chi đúng hạn, ngân hàng sẽ áp dụng các biện pháp xử lý theo quy định, chẳng hạn như thu hồi hạn mức thấu chi, tính lãi phạt chậm trả,…

Xem thêm: Phong tỏa tài khoản là gì? Quy định về phong tỏa tài khoản cần phải biết

Các câu hỏi thường gặp về vay thấu chi