Cho vay tín chấp là gì? Tất cả những điều cần biết 2024

Vay tín chấp là hình thức vay tiền của ngân hàng hoặc các công ty tài chính, trong đó khoản vay được đảm bảo bởi tài sản cá nhân hoặc hạn mức tín dụng của người vay. Với vay tín chấp, người vay không cần phải đặt cọc bất kỳ tài sản nào, giúp tiết kiệm chi phí và thời gian. Vay tín chấp là giải pháp tài chính nhanh chóng và hiệu quả để giải quyết các vấn đề tài chính trong cuộc sống hàng ngày.

Hình thức này đem lại nhiều lợi ích cho người vay, ví dụ như: không cần phải tìm kiếm tài sản đảm bảo, thời gian xử lý hồ sơ nhanh chóng, không bị giới hạn về mục đích sử dụng khoản vay, các khoản vay có mức lãi suất thấp hơn so với các khoản vay có tài sản đảm bảo.

Các trường hợp cần vay tiền tín chấp bao gồm việc thanh toán các khoản nợ, đóng học phí, mua sắm đồ dùng gia đình, đầu tư kinh doanh, du lịch, hoặc đơn giản là để có tiền mặt dùng cho mục đích cá nhân. Nếu bạn đang cần vốn và quan tâm, hãy tìm hiểu thêm về các loại vay tín chấp và yêu cầu hồ sơ để đưa ra quyết định thông minh.

Xem thêm: 5 Thay đổi Mới người Vay tiền Ngân hàng Phải biết từ 1/9/2023

Vay tín chấp là gì?

Vay tín chấp là một hình thức vay vốn ngân hàng của cá nhân không cần tài sản đảm bảo, chỉ cần đáp ứng các điều kiện về thu nhập và độ tin cậy của khách hàng. Khách hàng có thể vay một khoản tiền nhất định và trả góp với lãi suất đã được thỏa thuận trước đó.

Thông tư 39/2016/TT-NHNN quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng, tổ chức tín dụng và khách hàng thỏa thuận về lãi suất cho vay theo cung cầu vốn thị trường, nhu cầu vay vốn và mức độ tín nhiệm của khách hàng, trừ trường hợp Ngân hàng Nhà nước Việt Nam có quy định về lãi suất cho vay tối đa đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ một số lĩnh vực (như lĩnh vực phát triển nông nghiệp, nông thôn; thực hiện phương án kinh doanh hàng xuất khẩu; phục vụ kinh doanh của doanh nghiệp nhỏ và vừa…).

Thông thường, bởi những rủi ro do vay tín chấp không có tài sản bảo đảm mang lại rất cao nên lãi suất cho vay tín chấp cũng cao hơn vay thế chấp. Tuy nhiên, mức lãi cụ thể là bao nhiêu phụ thuộc vào từng ngân hàng, công ty tài chính; phụ thuộc vào thỏa thuận với bên vay và mức độ uy tín của người vay…

Thông tư 39/2016/TT-NHNN

Các loại vay tín chấp

Vay tín chấp là giải pháp tài chính phổ biến và được nhiều người lựa chọn khi cần vốn. Tuy nhiên, trên thị trường hiện nay có nhiều loại vay tín chấp khác nhau và chúng ta cần tìm hiểu để chọn được sản phẩm phù hợp nhất. Dưới đây là một số loại vay tín chấp phổ biến:

1. Vay tiêu dùng cá nhân: là khoản vay để chi tiêu cho các nhu cầu cá nhân như du lịch, mua sắm, trang trải cuộc sống hàng ngày.
2. Vay sửa sang nhà cửa: Đây là khoản vay được áp dụng cho nhu cầu sửa sang lại nhà cửa hoặc xây mới nhà cửa (thường là nhà ở riêng lẻ của hộ gia đình, cá nhân).
3. Vay mua các sản phẩm trả góp: Thường áp dụng loại vay này đối với các sản phẩm điện máy, sản phẩm công nghệ như vay mua xe máy, vay mua điện thoại, máy tính xách tay, điều hòa, tủ lạnh, ti vi,…
4. Vay thấu chi: Đây là khoản vay áp dụng cho khách hàng đã có thẻ thanh toán tại các ngân hàng. Khi vay thấu chi, khách hàng sẽ được ngân hàng cho vay một khoản lớn hơn số tiền hiện có trong tài khoản thanh toán của họ tại ngân hàng đó.
5. Vay tiền mua ô tô: là khoản vay để mua ô tô mới hoặc cũ, thường có lãi suất thấp hơn so với vay mua xe qua ngân hàng của đại lý.
6. Vay tín chấp cho doanh nghiệp: là khoản vay để đầu tư kinh doanh, mở rộng sản xuất hoặc tài trợ cho các hoạt động kinh doanh khác.
7. Vay chi phí khám, chữa bệnh: Đáp ứng nhu cầu khám, chữa bệnh của các cá nhân tại những thời điểm nhất định
8. Vay tín chấp cho khách hàng có thu nhập thấp: là khoản vay dành cho những người có thu nhập thấp, không đủ điều kiện vay qua các ngân hàng thương mại.

Ngoài ra có thể phân loại hình thức vay tín chấp theo các hình thức xét duyệt hồ sơ:

1. Vay tín chấp theo lương
2. Vay tín chấp theo sổ hộ khẩu
3. Vay tín chấp theo đăng ký xe
4. Vay tín chấp theo hợp đồng bảo hiểm
5. Vay tín chấp theo sim điện thoại
6. Vay tín chấp theo hóa đơn điện nước…

Hiện nay, rất nhiều ngân hàng, công ty tài chính cho khách hàng vay tín chấp. Có thể kể đến: ACB, ANZ, Citibank, HSBC, Maritime Bank, Standard Chartered, Techcombank, VPBank, FE Credit, Easy Credit, Lotte Finance… Việc lựa chọn loại hình phù hợp sẽ giúp bạn tiết kiệm được chi phí và tối ưu hóa các lợi ích. Hãy tìm hiểu kỹ về các sản phẩm vay trước khi quyết định lựa chọn.

Ưu nhược điểm của vay tín chấp

Vay tín chấp là một giải pháp tài chính hiệu quả để giải quyết những vấn đề tài chính khẩn cấp hoặc đầu tư cá nhân. Tuy nhiên, cũng có những ưu nhược điểm cần được lưu ý trước khi quyết định.

Ưu điểm:

• Thủ tục đơn giản, không cần thế chấp tài sản, giấy tờ đăng ký xe ô tô, nhà đất, tài sản cầm cố.
• Khoản vay linh hoạt, từ vài triệu đồng đến hàng trăm triệu đồng.
• Thời hạn vay tối đa lên đến 60 tháng.
• Lãi suất cạnh tranh, giảm dần theo thời gian vay.

Nhược điểm:

• Lãi suất cao hơn so với các loại vay khác, vì không có tài sản thế chấp bảo đảm.
• Khi không trả nợ đúng hạn, sẽ bị phạt tiền và tăng lãi suất.
• Nếu không tính toán kỹ chi phí và khả năng trả nợ hàng tháng, sẽ dễ dàng nợ nần kéo dài.
• Không phù hợp cho những trường hợp vay số lượng lớn và thời gian vay dài hơn 5 năm.

Trước khi quyết định vay tín chấp, bạn cần xem xét kỹ các ưu nhược điểm này để có quyết định tài chính phù hợp. Nếu vay đúng cách và sử dụng đúng mục đích, đây sẽ là một trong những giải pháp tài chính hiệu quả để giúp bạn giải quyết những vấn đề tài chính khó khăn.

Tham khảo: Hướng dẫn đánh giá tài chính cá nhân trước khi vay ngân hàng

Thủ tục vay tín chấp

Điều này phụ thuộc vào tổ chức tài chính và điều kiện tài chính của khách hàng. Những người có thu nhập ổn định và không có nợ xấu thường được duyệt vay nhanh chóng. Tuy nhiên, đối với những người có tình trạng tài chính không tốt hoặc không đáp ứng được yêu cầu, việc duyệt vay có thể khó khăn hơn và yêu cầu thủ tục phức tạp hơn.

Để tăng cơ hội được duyệt vay tín chấp, khách hàng nên chuẩn bị sẵn sàng các giấy tờ cần thiết và có một lịch sử tín dụng tốt. Ngoài ra, cũng có thể xem xét đến các tổ chức tài chính nhỏ hơn, đặc biệt là các tổ chức tín dụng cộng đồng, vì thường có chính sách vay vốn linh hoạt hơn và dễ dàng được duyệt vay.

Yêu cầu về hồ sơ vay tín chấp

Để đăng ký, người vay cần chuẩn bị một số giấy tờ và hồ sơ cần thiết. Dưới đây là những giấy tờ và hồ sơ cần chuẩn bị:

• Chứng minh nhân dân hoặc căn cước công dân: là giấy tờ bắt buộc để xác nhận danh tính của người vay.
• Hộ khẩu hoặc giấy tờ khác xác nhận địa chỉ thường trú: để xác định địa chỉ thường trú của người vay.
• Giấy chứng nhận thu nhập hoặc lương: là giấy tờ để xác định mức thu nhập hoặc lương của người vay.
• Sổ tiết kiệm hoặc tài khoản ngân hàng: để xác định tài sản hoặc hạn mức tín dụng của người vay.
• Hợp đồng lao động hoặc giấy tờ xác nhận việc làm: để xác định tình trạng việc làm và thu nhập của người vay.
• Giấy tờ tài sản sở hữu (nếu có): nếu muốn sử dụng tài sản cá nhân để đảm bảo khoản vay, người vay cần chuẩn bị giấy tờ chứng minh sở hữu tài sản đó.

Ngoài ra, một số ngân hàng hoặc công ty tài chính còn yêu cầu người vay cung cấp thêm các giấy tờ khác như hóa đơn điện, nước, giấy phép kinh doanh, bản sao hợp đồng mua bán nhà đất, xe ô tô, v.v. Việc chuẩn bị đầy đủ hồ sơ sẽ giúp quá trình xử lý vay được nhanh chóng và thuận lợi hơn. Hãy liên hệ với đơn vị cung cấp dịch vụ để biết thêm chi tiết và yêu cầu về hồ sơ.

Tham khảo: Hồ sơ & Thủ tục vay vốn ngân hàng cập nhật 2023

Lãi suất và thời gian vay tín chấp

Lãi suất vay tín chấp thường cao hơn so với các loại vay có tài sản đảm bảo, do ngân hàng hoặc công ty tài chính sẽ phải đánh giá rủi ro cao hơn khi cho vay không có tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, lãi suất sẽ được tính dựa trên nhiều yếu tố như thu nhập, độ tin cậy của khách hàng, thời gian vay và mức độ cạnh tranh của các tổ chức tài chính.

Thời gian vay tín chấp cũng thường ngắn hơn so với các khoản vay có tài sản đảm bảo, thường trong khoảng từ 6 tháng đến 5 năm. Tuy nhiên, thời gian vay cụ thể còn phụ thuộc vào nhu cầu và khả năng trả nợ của khách hàng.

Trước khi quyết định, người vay nên tìm hiểu kỹ về lãi suất và thời gian vay của các tổ chức tài chính khác nhau để lựa chọn lựa chọn sản phẩm phù hợp và tránh rủi ro trong quá trình trả nợ.

Xem thêm: So sánh và cập nhật Lãi suất ngân hàng

Một số lựa chọn gói vay tín chấp

Hiện nay, trên thị trường có rất nhiều tổ chức tài chính, ngân hàng cung cấp dịch vụ vay tín chấp. Dưới đây là một số lựa chọn mà người vay có thể tham khảo:

• Ngân hàng Techcombank: cung cấp gói vay với lãi suất thấp, mức vay lên đến 500 triệu đồng và thời hạn vay tối đa 60 tháng.
• Ngân hàng Vietcombank: cung cấp gói vay với lãi suất ổn định, mức vay lên đến 1 tỷ đồng và thời hạn vay tối đa 60 tháng.
• Ngân hàng ACB: cung cấp gói vay với lãi suất thấp, mức vay lên đến 300 triệu đồng và thời hạn vay tối đa 60 tháng.
• Ngân hàng VPBank: cung cấp gói vay với lãi suất cạnh tranh, mức vay lên đến 300 triệu đồng và thời hạn vay tối đa 60 tháng.
• Ngân hàng Agribank: cung cấp gói vay với lãi suất thấp, mức vay lên đến 300 triệu đồng và thời hạn vay tối đa 60 tháng.

Các khoản phí phát sinh khi vay tín chấp

Ngoài lãi vay, các tổ chức cho vay sẽ thu thêm các chi phí khác. Những khoản tiền này nhằm ràng buộc trách nhiệm trả nợ của khách hàng.

Tham khảo: Phí vay ngân hàng. Tất cả các loại và cách đàm phán giảm phí hiệu quả

Phí trả nợ trước hạn

Khi người vay trả nợ trước ngày đến hạn, tổ chức cho vay sẽ thu phí trả nợ trước hạn. Nếu khách hàng trả nợ càng sớm thì mức phí phạt trả nợ trước hạn càng cao.

Phí phạt chậm trả

Phí phạt chậm trả là khoản phí phạt đối với những khách hàng trả lãi và gốc chậm hơn so với thời gian quy định. Ví dụ kỳ thanh toán nợ gốc và lãi là ngày 27 hàng tháng. Điều này có nghĩa khách hàng sẽ phải trả trước ngày 27. Nhưng nếu khách hàng trả sau ngày 27 thì sẽ bị phạt.

Lãi suất chậm trả

Trong trường hợp quá hạn thanh toán, khách hàng sẽ không được tính lãi suất vay như đã cam kết. Thay vào đó, bạn sẽ bị áp dụng mức lãi suất trả chậm. Lãi suất phạt trả chậm thường bằng 150% lãi suất trong hạn. Ví dụ lãi suất khoản vay của bạn là 10% thì lãi suất chậm trả sẽ là 15%.

Các lưu ý khi vay tín chấp

Vay tín chấp là một giải pháp tài chính hiệu quả để giải quyết những vấn đề tài chính khẩn cấp hoặc đầu tư cá nhân. Tuy nhiên, để tránh những rủi ro trong quá trình vay và trả nợ, bạn cần lưu ý một số điểm quan trọng sau đây:

1. Xem xét khả năng trả nợ hàng tháng: Trước khi quyết định, bạn cần tính toán kỹ chi phí và xem xét khả năng trả nợ hàng tháng để tránh rơi vào tình trạng nợ nần kéo dài và tăng lãi suất.
2. Tìm hiểu kỹ về sản phẩm vay: Bạn nên tìm hiểu kỹ về sản phẩm của các ngân hàng và công ty tài chính để lựa chọn sản phẩm phù hợp với nhu cầu tài chính của mình.
3. Chọn đơn vị uy tín: Để tránh bị lừa đảo hoặc gặp phải các khoản phí và lãi suất cao hơn, bạn cần chọn đơn vị tài chính uy tín và có thâm niên trong lĩnh vực vay tiền.
4. Cẩn trọng với các khoản phí phát sinh: Bạn cần đọc kỹ điều khoản và điều kiện của hợp đồng vay để tránh bị mất tiền vì các khoản phí phát sinh không đáng có.
5. Trả nợ đúng hạn: Khi đã vay tiền, bạn cần trả nợ đúng hạn để tránh bị phạt tiền và tăng lãi suất.
6. Không sử dụng vay tín chấp để chi tiêu cá nhân: Vay tín chấp chỉ nên được sử dụng để giải quyết những vấn đề tài chính khẩn cấp hoặc đầu tư lợi nhuận cao, không nên sử dụng để chi tiêu cá nhân như mua sắm, du lịch, ăn uống

Tham khảo: Kế hoạch trả nợ tín dụng thông minh trong 7 bước đơn giản

Trước khi quyết định vay, người vay nên tìm hiểu kỹ về lãi suất, thời gian vay, các điều kiện và yêu cầu hồ sơ của các tổ chức tài chính để lựa chọn sản phẩm phù hợp và tránh rủi ro trong quá trình trả nợ. Ngoài ra, cần tìm hiểu và so sánh lãi suất, khoản vay tối đa và thời gian trả nợ của các tổ chức tài chính khác nhau để lựa chọn đúng ngân hàng phù hợp với nhu cầu của bạn. Với các lưu ý trên, bạn sẽ tránh được những rủi ro trong quá trình vay và trả nợ, đảm bảo an toàn tài chính cho bản thân và gia đình. Hy vọng bài viết này đã giúp ích cho bạn trong quá trình lựa chọn khoản vay tín chấp phù hợp.