Thời gian đọc: 4 phút

Theo quy định của ngân hàng, khi trả nợ trước hạn, người vay phải trả thêm khoản phí trả nợ trước hạn. Mức phí này sẽ do các ngân hàng quy định cụ thể theo từng hợp đồng vay. Người vay cần tìm hiểu thật kỹ khoản phí này khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng.

Người vay phải trả thêm khoản phí trả nợ trước hạn

Phí trả nợ trước hạn là gì?

Phí trả nợ trước hạn là khoản tiền người vay phải trả khi muốn trả tiền lại cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trước thời gian quy định trong hợp đồng. Mức phí này được thỏa thuận khi vay vốn và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng vay. Tuỳ vào thời điểm trả nợ cùng hình thức vay với ngân hàng và tổ chức tài chính mà có cách tính phí khác nhau.

Một số ngân hàng có chính sách ưu đãi về vay vốn nên điều khoản phí trả nợ trước hạn được điều chỉnh áp dụng trong thời gian đầu của thời gian vay. Có ngân hàng tung chương trình cam kết không trả tiền trước hạn một khoản thời gian cố định sẽ được miễn phí khoản phí này.

Phí trả nợ trước hạn

Tại sao lại thu phí trả nợ trước hạn?

Có thể hiểu đơn giản rằng đây là hoạt động mang ý nghĩa bù đắp cho ngân hàng và tổ chức tài chính. Khi nhận cho vay vốn, thì bản thân ngân hàng/ tổ chức tài chính được hưởng lợi từ chính số tiền cho khách hàng vay với một lãi suất nhất định. Thực tế, phía ngân hàng sẽ tính toán để cân đối nguồn vốn huy động về lãi suất và kỳ hạn để đáp ứng yêu cầu vay khi muốn cho khách hàng vay trong thời hạn nhất định. 

Cụ thể như nếu khách hàng vay tiền từ ngân hàng với thời hạn 10 năm. Tuy nhiên, đến năm thứ 3 người vay lại muốn trả hết tiền vay trước cho ngân hàng. Điều dễ hiểu là người đi vay luôn muốn trả nợ càng nhanh càng tốt nhưng ngược lại, ngân hàng bị đẩy vào thế bị động do điều khiển dòng tiền mà khách trả nợ quá sớm. Kéo theo đó nguồn lãi suất mà ngân hàng có thể thu được trong thời hạn 10 năm cũng bị ảnh hưởng. Vì vậy khi người vay trả trước hạn thì ngân hàng sẽ thu phíđể bù lại khoản chênh lệch này. Ngoài ra, việc thu phí còn để chi trả các khoản phí liên quan đến quản lý và vận hành cho khoản tiền người vay đột ngột trả nợ trước.

Bên cạnh việc thu phí phạt thì nhiều ngân hàng/tổ chức tài chính còn thu hồi cả lãi suất ưu đãi khi trả nợ trước hạn.

Cách tính phí trả nợ trước hạn chính xác

Ngân hàng sẽ căn cứ vào quy định cùng các điều khoản trong hợp đồng để tính mức phí trả nợ trước hạn cho khách hàng. Thông thường, mức phí này dao động từ 1 -5% trên tổng giá trị tiền trả lại trước hạn của người vay.

Hầu hết các ngân hàng áp dụng công thức để tính khoản phí này.

Công thức chung là:

Phí phạt = Tỷ lệ phí trả nợ trước hạn x Số tiền trả trước

Trong đó:

  • Tỷ lệ phí phạt là tỷ lệ % được thỏa thuận khi ký kết hợp đồng vay.
  • Số tiền trả trước: là số tiền vay còn lại và là số tiền tại thời thời điểm trả nợ người vay trả.

Ví dụ: Bạn vay 100 triệu đồng, thời hạn vay 3 năm, phí phạt ký kết là 3%. Bạn muốn trả nợ trước hạn 20 triệu đồng.

Phí phạt = 0,03 x 20 triệu đồng =  600.000 đồng.

Nghĩa là, khi có nhu cầu trả tiền lại trước cho khoản vay 100 triệu bạn sẽ phải nộp 20 triệu cùng với 600.000 đồng.

cách tính phí trả nợ trước hạn
Cách tính phí trả nợ trước hạn

Phí trả nợ trước hạn các ngân hàng mới nhất 2021

Năm 2021, nhu cầu vay vốn phục vụ các mục đích kinh doanh, tiêu dùng vẫn nhộn nhịp. Người vay ngoài việc quan tâm lãi vay ngân hàng thì cũng cần tham khảo thêm biểu phí. Mỗi ngân hàng sẽ có mức phí này cùng điều kiện điều khoản áp dụng khác nhau.

Ngân hàng VPBank

Thời gian áp dụngTỷ lệ
1 năm trở lại3% x Số tiền trả nợ trước hạn.
Từ trên 1 năm đến 2 năm2% x Số tiền trả nợ trước hạn.
Từ trên 2 năm đến 3 năm 1% x Số tiền trả nợ trước hạn.
Từ trên 3 năm đến 4 năm0,5 % x Số tiền trả nợ trước hạn.
Từ 4 năm trở đi hoặc thời gian vay thực tế đạt 70% thời gian vay theo hợp đồng tín dụngMiễn phí, số tiền phí cho mỗi lần tối thiểu 500.000 đồng.

Ngân hàng Vietcombank

Thời gian áp dụngTỷ lệ
Năm đầu tiên1,5% x số tiền nợ gốc trả trước hạn
Năm thứ 2-31% x số tiền nợ gốc trả trước hạn
Năm thứ 4-50,5% x số tiền nợ gốc trả trước hạn
Từ năm thứ 6Khách hàng sẽ được miễn phí khi trả nợ trước hạn

Ngân hàng Techcombank

Thời gian áp dụngTỷ lệ
Trong năm đầu, năm 23% số tiền trả trước
Từ năm thứ ba2% số tiền trả trước

Ngân hàng Bản Việt 

Thời gian áp dụngTỷ lệ
Vay ngắn hạn
Trước ½ thời gian nhận nợTừ 2% số tiền trả trước
Trước ½ thời gian nhận nợ đến trước ¾ thời gian nhận nợ.1% số tiền trả trước
Sau ¾ thời gian nhận nợMiễn phí
Vay dài hạn
Trước ½ thời gian nhận nợ2% số tiền trả trước
Trước ½ thời gian nhận nợ đến trước ¾ thời gian nhận nợ.1% số tiền trả trước
Sau ¾ thời gian nhận nợMiễn phí

Ngân hàng Sacombank

Hiện nay, ngân hàng Sacombank đang áp dụng trung bình là 3% số tiền trả trước.

Ngân hàng Agribank

Hiện ngân hàng Agribank là ngân hàng áp dụng đồng thời 2 chính sách:

  • Hầu hết đều miễn phíphí này cho tất cả các khoản vay.
  • Chỉ có khoản vay theo chương trình ưu đãi lãi suất thì mới áp dụng với tỷ lệ là 1-2%.