Phí trả nợ trước hạn. Mức phạt của các ngân hàng 2023

Thời gian đọc: 6 phút

Phí trả nợ trước hạn là một khoản phí mà người vay phải trả cho ngân hàng nếu muốn thanh toán khoản vay trước thời hạn được thỏa thuận ban đầu. Đây là một khoản phí vay ngân hàng phổ biến và thường xuyên áp dụng trong các hợp đồng vay vốn ngân hàng. Mức phí này sẽ do các ngân hàng quy định cụ thể theo từng hợp đồng vay. Người vay cần tìm hiểu thật kỹ khoản phí này khi có nhu cầu vay vốn ngân hàng. Bài viết giới thiệu về khái niệm, cách tính của các ngân hàng và cập nhật các mức phạt trả nợ trước hạn của các ngân hàng trên toàn quốc.

Phí trả nợ trước hạn là gì?

Phí trả nợ trước hạn (phí phạt trả nợ trước hạn) là khoản tiền người vay phải trả khi muốn trả tiền lại cho ngân hàng hoặc tổ chức tài chính trước thời gian quy định trong hợp đồng tín dụng. Mức phí này được thỏa thuận khi vay vốn và được thể hiện rõ ràng trong hợp đồng vay.

Tuỳ vào thời điểm trả nợ cùng hình thức vay với ngân hàng và tổ chức tài chính mà có cách tính phí khác nhau. Một số ngân hàng có chính sách ưu đãi về vay vốn nên điều khoản phí trả nợ trước hạn được điều chỉnh áp dụng trong thời gian đầu của thời gian vay. Có ngân hàng tung chương trình cam kết không trả tiền trước hạn một khoản thời gian cố định sẽ được miễn phí khoản phí này.

Cách tính phí trả nợ trước hạn đơn giản và chính xác

Ngân hàng sẽ căn cứ vào quy định cùng các điều khoản trong hợp đồng để tính mức phí trả nợ trước hạn cho khách hàng. Thông thường, mức phí này dao động từ 1 -5% trên tổng giá trị tiền trả lại trước hạn của người vay. Cách tính của ngân hàng thường được quy định trong Hợp đồng vay vốn hoặc Chính sách tín dụng của ngân hàng.

Phí thường được tính dựa trên số tiền vay còn lại và thời gian trả nợ còn lại. Tùy vào từng ngân hàng mà có phương pháp tính khác nhau, nhưng thường sẽ áp dụng một trong hai phương pháp tính sau:

1. Tính phí theo tỉ lệ %: Ngân hàng sẽ quy định một tỉ lệ phí phạt tùy thuộc vào thời gian còn lại của khoản vay. Thông thường, tỉ lệ phí sẽ giảm dần theo thời gian, ví dụ như 3% trong 6 tháng đầu, 2% trong 6 tháng tiếp theo, và 1% trong 6 tháng cuối cùng. Công thức tính theo tỉ lệ %:

Phí trả nợ trước hạn = số tiền còn lại x tỉ lệ phí trả nợ trước hạn

2. Tính phí theo số tiền còn lại: Ngân hàng sẽ quy định một khoản phí cố định hoặc tính phí theo số tiền còn lại của khoản vay. Ví dụ, phí trả nợ trước hạn có thể là 1% số tiền còn lại của khoản vay. Công thức tính theo số tiền còn lại:

Phí trả nợ trước hạn = số tiền còn lại x tỉ lệ phí trả nợ trước hạn

Lưu ý, khi tính phí trả nợ trước hạn, ngân hàng có thể áp dụng cả hai phương pháp trên theo cách phù hợp nhất với ngân hàng và khách hàng. Ngoài ra, liên quan đến phí trả nợ trước hạn một số ngân hàng tính thêm phí cam kết rút vốn: Áp dụng cho những khoản vay đã làm hồ sơ vay nhưng không rút vốn. Tại thời điểm thanh toán sớm, người vay sẽ phải trả Phí cam kết rút vốn này.

Phí cam kết rút vốn = Mức % phí phạt x Số tiền chưa giải ngân

Ví dụ tính phí:

• Phí cam kết rút vốn 1,5%: Trong trường hợp này giả sử khách hàng ký Hợp đồng tín dụng vay số tiền là 1 tỷ đồng trong thời gian 20 năm nhưng trên thực tế chỉ giải ngân 800 triệu đồng. Sau 5 năm khách hàng muốn tất toán sớm khoản vay này, lúc này số tiền phí trả nợ trước hạn theo cam kết rút vốn sẽ là: 1,5% x (1 tỷ – 800 triệu) = 3 triệu đồng.
• Phí phạt trả nợ trước hạn 2%: Tiếp tục giả định trên và ngân hàng xác định phí dựa trên số tiền đã giải ngân thì Số tiền phí phải thanh toán cho ngân hàng sẽ là: 2% x 800 triệu = 16 triệu đồng.

Lợi ích của trả nợ trước hạn

Lợi ích:

1. Giảm chi phí lãi suất: Giảm được chi phí lãi suất phải trả trong thời gian còn lại của khoản vay.
2. Giảm áp lực tài chính: Giúp khách hàng giảm áp lực tài chính và giảm rủi ro trong quá trình vay vốn.
3. Tăng độ tin cậy với ngân hàng: Giúp khách hàng tăng độ tin cậy với ngân hàng và có cơ hội vay vốn trong tương lai.

Nhược điểm:

1. Mất tiền phí trả nợ trước hạn: Khách hàng sẽ phải trả phí trả nợ trước hạn cho ngân hàng, đây là khoản chi phí phát sinh không đáng kể nhưng vẫn là một chi phí.
2. Mất lợi nhuận đầu tư: Nếu khách hàng dùng số tiền trả nợ trước hạn để đầu tư thì sẽ mất cơ hội sinh lợi nhuận từ khoản đầu tư đó.
3. Giảm thanh khoản: Giảm thanh khoản của khách hàng, đặc biệt là khi số tiền trả nợ lớn và chi phí sinh ra từ việc trả nợ trước hạn cũng lớn.

Tóm lại, việc trả nợ trước hạn có lợi hay không phụ thuộc vào tình hình tài chính và mục đích sử dụng của khách hàng. Trước khi quyết định trả nợ trước hạn, khách hàng nên cân nhắc kỹ lưỡng và tư vấn với chuyên gia tài chính để đưa ra quyết định đúng đắn.

Hướng dẫn trả nợ trước hạn hiệu quả

Để thực hiện một cách hiệu quả, khách hàng cần xác định rõ mục đích của việc trả nợ và đảm bảo rằng việc trả nợ trước hạn sẽ không gây ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân. Dưới đây là một số cách trả nợ trước hạn hiệu quả:

1. Đàm phán với ngân hàng: Khách hàng có thể đàm phán với ngân hàng để giảm thiểu phí trả nợ trước hạn hoặc thỏa thuận lãi suất thấp hơn cho khoản vay mới.
2. Sử dụng khoản tiết kiệm để trả nợ: Nếu khách hàng có khoản tiết kiệm, họ có thể sử dụng số tiền này để trả nợ trước hạn và giảm thiểu chi phí lãi suất.
3. Tìm nguồn tài trợ khác: Khách hàng có thể tìm kiếm nguồn tài trợ khác để trả nợ trước hạn với lãi suất thấp hơn hoặc vay thêm để đầu tư vào một dự án mang lại lợi nhuận cao hơn.
4. Trả nợ theo kế hoạch: Nếu không có nguồn tài trợ khác, khách hàng có thể trả nợ theo kế hoạch để giảm thiểu chi phí lãi suất.
5. Xem xét các khoản chi phí khác: Khách hàng có thể xem xét giảm các khoản chi phí khác để dành tiền trả nợ trước hạn.

Trong tất cả các trường hợp, khách hàng nên tính toán kỹ lưỡng và đảm bảo rằng việc trả nợ sớm sẽ không gây ảnh hưởng đến tình hình tài chính cá nhân của mình. Nếu không chắc chắn, khách hàng nên tìm kiếm sự tư vấn từ chuyên gia tài chính để đưa ra quyết định đúng đắn.

Tham khảo: Hướng dẫn Kế hoạch trả nợ tín dụng ngân hàng

Phí trả nợ trước hạn các ngân hàng mới nhất 2023

Phí trả nợ trước hạn Agribank

Agribank là một trong những ngân hàng lớn tại Việt Nam, cung cấp nhiều sản phẩm và dịch vụ tài chính cho khách hàng, trong đó bao gồm cả vay vốn. Khi khách hàng muốn trả nợ trước hạn tại Agribank, ngân hàng sẽ thu phí trả nợ trước hạn.

Cách tính phí trả nợ trước hạn của Agribank thường áp dụng phương pháp tính theo tỉ lệ phần trăm theo thời gian còn lại của khoản vay. Tùy thuộc vào thời gian còn lại của khoản vay, tỉ lệ phí trả nợ trước hạn của Agribank có thể khác nhau.

• Thanh toán trước thời hạn từ 1 tháng đến dưới 6 tháng: 4% trên số tiền thanh toán trước hạn
• Thanh toán trước thời hạn từ 6 tháng đến dưới 12 tháng: 3% trên số tiền thanh toán trước hạn
• Thanh toán trước thời hạn từ 12 tháng trở lên: 2% trên số tiền thanh toán trước hạn

Lưu ý rằng, Agribank có thể điều chỉnh tỉ lệ phí trả nợ trước hạn tùy thuộc vào chính sách và điều kiện vay vốn của ngân hàng.

Phí trả nợ trước hạn Vietcombank

Phí trả nợ trước hạn Vietcombank là khoản phí mà khách hàng phải trả khi muốn trả nợ sớm hơn thời hạn đã được thỏa thuận trong hợp đồng vay vốn với Vietcombank. Đây là khoản phí mà Vietcombank thu để bù đắp cho khoản lãi mà ngân hàng sẽ mất do việc khách hàng trả nợ trước hạn.

Mức phí trả nợ trước hạn Vietcombank thường được tính dựa trên số tiền còn lại của khoản vay và thời gian còn lại trong hợp đồng vay. Tuy nhiên, mức phí này có thể thay đổi tùy thuộc vào chính sách của Vietcombank tại thời điểm đó.

Thời gian áp dụng	Tỷ lệ
Năm đầu tiên	1,5% x số tiền nợ gốc trả trước hạn
Năm thứ 2-3	1% x số tiền nợ gốc trả trước hạn
Năm thứ 4-5	0,5% x số tiền nợ gốc trả trước hạn
Từ năm thứ 6	Khách hàng sẽ được miễn phí khi trả nợ trước hạn

Các câu hỏi thường gặp